Der Preis einer Kfz-Versicherung spiegelt nicht immer den tatsächlichen Umfang des Schutzes wider. Zwei Verträge mit gleicher Prämie können sich bei der Selbstbeteiligung, den Entschädigungsgrenzen oder der Übernahme bestimmter Ersatzteile unterscheiden. Um Kfz-Versicherungen zu vergleichen, reicht es nicht, nur auf den monatlichen Beitrag zu achten. Entscheidend ist, was die einzelnen Tarife abdecken – und vor allem, was sie ausschließen.
Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko: konkrete Unterschiede zwischen Kfz-Versicherungstarifen
| Kriterium | Haftpflicht | Teilkasko | Vollkasko |
|---|---|---|---|
| Schäden, die anderen zugefügt werden | Ja (Pflichtversicherung) | Ja | Ja |
| Diebstahl und Brand | Nein | Ja | Ja |
| Glasschäden | Nein | Je nach Vertrag | Ja |
| Schäden am eigenen Fahrzeug (selbst verschuldeter Unfall) | Nein | Nein | Ja |
| Elementarschäden | Nein | Je nach Vertrag | Ja |
| Übliche Höhe der Selbstbeteiligung | Keine (keine Entschädigung für eigene Schäden) | Variabel | Variabel, oft höher |
Die Haftpflichtversicherung ist die einzige gesetzlich vorgeschriebene Versicherungsform. Sie deckt ausschließlich Schäden ab, die Sie Dritten zufügen. Für ein älteres Fahrzeug mit geringem Wiederverkaufswert ist sie oft eine gute Wahl, da die Kosten für einen umfassenderen Schutz den Wert des versicherten Fahrzeugs schnell übersteigen können.
Die Teilkasko deckt zusätzlich Diebstahl, Brand und manchmal auch Glasschäden ab. Sie ist ein häufig gewählter Kompromiss für Gebrauchtwagen, die weniger als zehn Jahre alt sind. Wer eine Kfz-Versicherung für ein 306 Cabriolet bei Aide Auto sucht, findet dort übrigens häufig solche mittleren Tarife, die sich für ältere, noch täglich genutzte Modelle eignen.
Die Vollkasko deckt auch Schäden am eigenen Fahrzeug ab, wenn Sie einen Unfall selbst verschulden. Die Prämie ist höher, in vielen Verträgen aber auch die Selbstbeteiligung. Eine Vollkaskoversicherung mit 800 Euro Selbstbeteiligung bietet bei kleineren Schäden weniger Schutz, als es zunächst scheint.
Selbstbeteiligung und Entschädigungsgrenzen: Was der Beitrag nicht verrät
Die Selbstbeteiligung ist der Betrag, den Sie nach einem Schaden selbst tragen müssen. Zwei Verträge mit vergleichbarer Prämie können Selbstbeteiligungen vorsehen, die sich um das Dreifache unterscheiden. In Online-Vergleichsportalen wird dieser Punkt selten hervorgehoben, obwohl er maßgeblich bestimmt, wie viel ein Schaden den Versicherten tatsächlich kostet.
France Assureurs weist darauf hin, dass die Kosten für Autoreparaturen weiter steigen, obwohl die Zahl der Schäden stagniert oder leicht zurückgeht. Dadurch ist die Entschädigungsgrenze ebenso wichtig wie die Selbstbeteiligung: Begrenzt Ihr Vertrag die Übernahme von Sachschäden auf einen niedrigen Betrag, kann die Differenz zwischen dem Kostenvoranschlag der Werkstatt und der Entschädigung erheblich sein.
Freie Werkstattwahl und Eigenanteil
Der Code des assurances schreibt vor, dass der Vertrag auf die Möglichkeit hinweisen muss, bei einem versicherten Schaden die Werkstatt frei zu wählen. In der Praxis schließt die freie Werkstattwahl einen Eigenanteil nicht aus, wenn der Kostenvoranschlag über der Bewertung des vom Versicherer beauftragten Sachverständigen liegt.
Wer die im Vertrag festgelegten Regeln für die Begutachtung prüft (Herstellerkalkulation, Partnerwerkstattnetz, Stundenverrechnungssatz für Arbeitskosten), kann diese Abweichung vorhersehen, bevor sie im Schadensfall zum Problem wird.
Gebrauchtteile und Elektroauto-Batterie: zwei Aspekte, die in Vergleichen oft fehlen
Gebrauchtteile: Die Regelungen unterscheiden sich je nach Vertrag
Die Verwendung von Gebrauchtteilen (gebrauchte Teile aus Altfahrzeugen) ist gesetzlich geregelt und bei Reparaturen zunehmend üblich. Ob ihre Kosten erstattet werden, hängt jedoch von den Klauseln des Versicherungsvertrags ab.
- Manche Verträge schreiben die Verwendung von Gebrauchtteilen vor, sofern diese verfügbar sind. Das senkt zwar die Prämie, schränkt aber die Wahl der Werkstatt hinsichtlich der verwendeten Teile ein.
- Andere überlassen die Entscheidung dem Versicherten, passen die Entschädigung jedoch entsprechend an: Ein Neuteil wird höchstens in Höhe des Preises eines gleichwertigen Gebrauchtteils erstattet.
- Sicherheitsteile wie Airbags und Bremskomponenten sind aus regulatorischen Gründen in der Regel von der Wiederverwendung ausgeschlossen.
Wer vor Vertragsabschluss die Klausel zu Ersatzteilen liest, erlebt bei der Reparatur keine bösen Überraschungen.
Batterie von Elektrofahrzeugen: ein besonderer Reparaturposten
Bei Elektroautos und Plug-in-Hybriden macht die Batterie einen großen Teil des Fahrzeugwerts aus. Wie Batterieschäden übernommen werden, unterscheidet sich von Versicherer zu Versicherer erheblich. Manche Vollkaskoverträge schließen die Batterie aus oder decken sie nur bei einem Totalschaden ab.
Versicherungsangebote dürften nach und nach genauere Leistungen für diese Komponente enthalten. Der Markt ist derzeit jedoch noch uneinheitlich.
Checkliste zum Vergleichen von Kfz-Versicherungsangeboten
Über den angegebenen Preis hinaus sollten Sie bei jedem Angebot folgende Punkte genau prüfen:
- Die Höhe der Selbstbeteiligung je nach Schadenart (Diebstahl, selbst verschuldeter Unfall, Glasschaden), da sie innerhalb desselben Vertrags unterschiedlich ausfallen kann.
- Die Entschädigungsgrenze für Sachschäden, insbesondere wenn der Restwert des Fahrzeugs mehrere Tausend Euro übersteigt.
- Besondere Ausschlüsse: Fahrten abseits öffentlicher Straßen, Überlassung des Fahrzeugs an einen nicht gemeldeten Dritten, vorgeschriebene Verwendung von Gebrauchtteilen.
- Die Klausel zur Begutachtung und die Berechnungsgrundlage für Reparaturkosten (Herstellerpreise oder interne Kalkulation).
- Bei einem Elektrofahrzeug der ausdrückliche Hinweis auf den Batterieschutz und die damit verbundenen Bedingungen für die Begutachtung.
Der Vergleich von drei Angeboten anhand dieser fünf Punkte dauert weniger als eine Stunde und senkt das Risiko, im ungünstigsten Moment eine Deckungslücke zu entdecken. Der Beitrag allein vermittelt nur ein unvollständiges Bild: Wie gut der Schutz tatsächlich ist, zeigt sich erst in den besonderen Vertragsbedingungen.
