De prijs van een autoverzekering weerspiegelt niet altijd de werkelijke omvang van de dekking. Twee polissen met dezelfde premie kunnen verschillen in het eigen risico, de maximale vergoedingen of de dekking van specifieke onderdelen. Autoverzekeringen vergelijken betekent dat u verder kijkt dan alleen de maandelijkse premie en nagaat wat elke formule dekt, en vooral wat er is uitgesloten.
WA, WA+ en allrisk: concrete verschillen tussen autoverzekeringen
| Criterium | WA (wettelijke aansprakelijkheid) | WA+ | Allrisk |
|---|---|---|---|
| Schade aan anderen | Ja (verplicht) | Ja | Ja |
| Diefstal en brand | Nee | Ja | Ja |
| Ruitschade | Nee | Afhankelijk van de polis | Ja |
| Schade aan uw voertuig (ongeval waarvoor u aansprakelijk bent) | Nee | Nee | Ja |
| Natuurrampen | Nee | Afhankelijk van de polis | Ja |
| Gebruikelijk eigen risico | Geen (geen vergoeding voor eigen schade) | Variabel | Variabel, vaak hoger |
Een WA-verzekering is de enige wettelijk verplichte formule. Deze dekt uitsluitend de schade die u aan anderen veroorzaakt. Een oudere auto met een lage verkoopwaarde is hiervoor geschikt, omdat de kosten van een uitgebreidere dekking al snel hoger kunnen uitvallen dan de waarde van het verzekerde voertuig.
WA+ dekt ook diefstal, brand en soms ruitschade. Dit is een veelgekozen compromis voor tweedehandsauto’s van minder dan tien jaar oud. Wie op zoek is naar een autoverzekering voor een 306 cabriolet op Aide Auto, vindt dit type tussenformule vaak geschikt voor oudere modellen die nog dagelijks worden gebruikt.
Een allriskverzekering dekt ook schade aan uw eigen auto als u aansprakelijk bent voor een ongeval. De premie is hoger, maar bij veel polissen geldt dat ook voor het eigen risico. Een allriskverzekering met een eigen risico van 800 euro biedt minder bescherming dan u misschien denkt bij schade met een laag schadebedrag.
Eigen risico en maximale vergoedingen: informatie die u niet uit de premie kunt aflezen
Het eigen risico is het bedrag dat u na elke schadegebeurtenis zelf betaalt. Twee polissen met een vergelijkbare premie kunnen een eigen risico hebben dat tot drie keer zo hoog is. Vergelijkingssites besteden hier zelden veel aandacht aan, terwijl dit bedrag bepaalt wat een schadegeval u als verzekerde daadwerkelijk kost.
France Assureurs merkt op dat de kosten van autoreparaties blijven stijgen, terwijl het aantal schadegevallen gelijk blijft of licht daalt. Daardoor is de maximale vergoeding net zo belangrijk als het eigen risico: als uw polis de vergoeding voor materiële schade beperkt tot een laag bedrag, kan het verschil tussen de offerte van de reparateur en de vergoeding aanzienlijk zijn.
Vrije keuze van reparateur en eigen bijdrage
De Franse Code des assurances schrijft voor dat de polis moet vermelden dat u bij gedekte schade uw reparateur mag kiezen. In de praktijk betekent vrije keuze van reparateur niet dat u geen eigen bijdrage hoeft te betalen als de offerte hoger uitvalt dan de taxatie van de door de verzekeraar ingeschakelde expert.
Door de afspraken over expertise in de polis te controleren (tarieven van de fabrikant, aangesloten reparatienetwerk, maximaal uurtarief voor arbeidsloon), kunt u dit verschil voorzien voordat het zich bij een schadegeval voordoet.
Gebruikte onderdelen en de accu van elektrische auto’s: twee aspecten die vaak ontbreken in vergelijkingen
Gebruikte onderdelen: de voorwaarden verschillen per polis
Het gebruik van gebruikte onderdelen (onderdelen afkomstig van afgedankte voertuigen) is wettelijk geregeld en wordt steeds vaker toegepast bij reparaties. Of deze onderdelen worden vergoed, hangt echter af van de voorwaarden in de verzekeringspolis.
- Sommige polissen verplichten het gebruik van gebruikte onderdelen wanneer deze beschikbaar zijn. Dat verlaagt de premie, maar beperkt de keuze van de reparateur wat betreft het gebruikte onderdeel.
- Andere polissen laten de keuze aan de verzekerde, maar passen de vergoeding hierop aan: een nieuw onderdeel wordt vergoed tot het bedrag van een vergelijkbaar gebruikt onderdeel.
- Veiligheidsonderdelen (airbags, remonderdelen) worden om wettelijke redenen doorgaans uitgesloten van hergebruik.
Lees de clausule over vervangingsonderdelen voordat u de polis ondertekent om verrassingen tijdens de reparatie te voorkomen.
Accu van een elektrische auto: een aparte reparatiepost
Bij elektrische auto’s en plug-inhybrides vertegenwoordigt de accu een groot deel van de voertuigwaarde. De voorwaarden voor vergoeding van schade aan de accu verschillen sterk per verzekeraar. Sommige allriskpolissen sluiten de accu uit of dekken deze alleen bij totaalverlies.
Verzekeringsproducten zullen naar verwachting geleidelijk specifiekere dekkingen voor dit onderdeel bieden, maar de markt is op dit moment nog versnipperd.
Waar u op moet letten bij het vergelijken van offertes voor een autoverzekering
Let bij elke offerte niet alleen op de vermelde premie, maar lees ook de volgende punten zorgvuldig door:
- Het eigen risico per type schadegeval (diefstal, ongeval waarvoor u aansprakelijk bent, ruitschade), want dit kan binnen één polis verschillen.
- De maximale vergoeding voor materiële schade, vooral als de restwaarde van de auto meer dan enkele duizenden euro’s bedraagt.
- Specifieke uitsluitingen: rijden buiten het wegennet, de auto uitlenen aan een niet-aangemelde derde, verplicht gebruik van gebruikte onderdelen.
- De expertiseclausule en de gehanteerde tarieven voor het berekenen van reparatiekosten (fabriekstarief of intern tarief).
- Bij een elektrische auto: een expliciete vermelding van de accudekking en de bijbehorende voorwaarden voor expertise.
Drie offertes op deze vijf punten vergelijken kost minder dan een uur en verkleint het risico dat u op het slechtst mogelijke moment een tekort in uw dekking ontdekt. De premie is slechts een onvolledige samenvatting: de werkelijke kwaliteit van de dekking blijkt uit de bijzondere voorwaarden van de polis.
