O preço de um seguro automóvel nem sempre reflete a extensão real da proteção. Dois contratos com o mesmo prémio podem diferir na franquia, nos limites de indemnização ou na cobertura de peças específicas. Comparar coberturas de seguro automóvel implica ir além do valor da mensalidade para perceber o que cada modalidade cobre e, sobretudo, o que exclui.
Responsabilidade civil, responsabilidade civil alargada e danos próprios: diferenças concretas entre modalidades de seguro automóvel
| Critério | Responsabilidade civil | Responsabilidade civil alargada | Danos próprios |
|---|---|---|---|
| Danos causados a terceiros | Sim (obrigatório) | Sim | Sim |
| Furto e incêndio | Não | Sim | Sim |
| Quebra de vidros | Não | Consoante o contrato | Sim |
| Danos no seu veículo (acidente da sua responsabilidade) | Não | Não | Sim |
| Catástrofes naturais | Não | Consoante o contrato | Sim |
| Franquia habitual | Nenhuma (não há indemnização pelos danos próprios) | Variável | Variável, muitas vezes mais elevada |
A modalidade de responsabilidade civil é a única legalmente obrigatória. Cobre exclusivamente os danos que causar a terceiros. É uma boa opção para um veículo antigo com baixo valor de revenda, uma vez que o custo de uma cobertura mais abrangente ultrapassaria rapidamente o valor do bem protegido.
A responsabilidade civil alargada inclui furto, incêndio e, por vezes, quebra de vidros. É uma opção intermédia frequente para veículos usados com menos de dez anos. Quem procura um seguro automóvel para um 306 cabriolet no Aide Auto encontrará também esta modalidade intermédia, muitas vezes adequada a modelos antigos ainda utilizados no dia a dia.
A cobertura de danos próprios também protege contra danos no seu veículo em caso de acidente da sua responsabilidade. O prémio é mais elevado, mas a franquia também o é em muitos contratos. Uma cobertura de danos próprios com uma franquia de 800 euros oferece menos proteção do que parece em sinistros de baixo valor.
Franquias e limites de indemnização: o que o prémio não revela
A franquia é o montante que fica a seu cargo após cada sinistro. Dois contratos com prémios semelhantes podem ter franquias que variam até ao triplo. Este aspeto raramente é destacado nos comparadores online, embora determine o custo real de um sinistro para o segurado.
A France Assureurs assinala que o custo das reparações automóveis continua a aumentar, apesar de o número de sinistros estar estagnado ou a diminuir ligeiramente. Esta tendência torna o limite de indemnização tão importante como a franquia: se o seu contrato limitar a cobertura dos danos materiais a um valor baixo, a diferença entre o orçamento da oficina e a indemnização pode ser significativa.
Escolha livre da oficina e valor a seu cargo
O Código dos Seguros exige que o contrato indique a possibilidade de escolher a oficina para reparar um dano coberto. Na prática, a liberdade de escolha da oficina não impede que tenha de suportar parte dos custos se o orçamento exceder a avaliação do perito nomeado pela seguradora.
Verificar as regras de peritagem previstas no contrato (tabela do fabricante, rede de oficinas parceiras, limite horário da mão de obra) permite antecipar esta diferença antes de ela se tornar evidente na sequência de um sinistro.
Peças reutilizadas e bateria de veículos elétricos: dois aspetos muitas vezes ausentes das comparações
Peças reutilizadas: regras que variam consoante o contrato
A utilização de peças reutilizadas (peças usadas provenientes de veículos em fim de vida) é regulamentada por lei e está a tornar-se mais comum nas práticas de reparação. No entanto, o respetivo reembolso depende das cláusulas do contrato de seguro.
- Alguns contratos exigem a utilização de peças reutilizadas quando estão disponíveis, o que reduz o prémio, mas limita a escolha da oficina quanto ao tipo de peça utilizada.
- Outros deixam a escolha ao segurado, mas ajustam a indemnização em conformidade: uma peça nova é reembolsada pelo valor de uma peça reutilizada equivalente.
- As peças de segurança (airbags, componentes dos travões) são geralmente excluídas da reutilização por motivos regulamentares.
Leia a cláusula relativa às peças sobresselentes antes de assinar para evitar surpresas na altura da reparação.
Bateria de veículos elétricos: um custo de reparação à parte
Nos automóveis elétricos e híbridos plug-in, a bateria representa uma parte significativa do valor do veículo. As condições de cobertura dos danos na bateria variam bastante de uma seguradora para outra. Alguns contratos de danos próprios excluem a bateria ou cobrem-na apenas em caso de perda total.
É provável que as ofertas de seguro passem gradualmente a incluir coberturas mais específicas para este componente, mas, por enquanto, o mercado continua heterogéneo.
Como comparar propostas de seguro automóvel
Além do preço apresentado, vale a pena analisar atentamente os seguintes elementos em cada proposta:
- O valor da franquia por tipo de sinistro (furto, acidente da sua responsabilidade, quebra de vidros), pois pode variar dentro do mesmo contrato.
- O limite de indemnização por danos materiais, sobretudo se o veículo tiver um valor residual superior a alguns milhares de euros.
- As exclusões específicas: condução fora da rede rodoviária, cedência do veículo a terceiros não declarados, utilização obrigatória de peças reutilizadas.
- A cláusula de peritagem e a tabela utilizada para calcular as reparações (preços do fabricante ou tabela interna).
- No caso de um veículo elétrico, a indicação explícita da cobertura da bateria e das respetivas condições de peritagem.
Comparar três propostas com base nestes cinco pontos demora menos de uma hora e reduz o risco de descobrir uma falha na cobertura no pior momento. O preço do prémio é apenas um resumo incompleto: é nas condições particulares do contrato que se determina a qualidade real da proteção.
