Il prezzo di un’assicurazione auto non riflette sempre l’effettiva ampiezza della copertura. Due polizze con lo stesso premio possono differire per franchigia, massimali di indennizzo o copertura di componenti specifici. Per confrontare le coperture assicurative auto occorre andare oltre il solo criterio del costo mensile e valutare cosa copre ciascuna formula e, soprattutto, cosa esclude.
Responsabilità civile, responsabilità civile con garanzie accessorie e kasko: differenze concrete tra le formule assicurative auto
| Criterio | Responsabilità civile | Responsabilità civile con garanzie accessorie | Kasko |
|---|---|---|---|
| Danni causati a terzi | Sì (obbligatoria) | Sì | Sì |
| Furto e incendio | No | Sì | Sì |
| Rottura dei cristalli | No | Secondo il contratto | Sì |
| Danni al proprio veicolo (incidente con responsabilità) | No | No | Sì |
| Calamità naturali | No | Secondo il contratto | Sì |
| Franchigia abituale | Nessuna (non è previsto un indennizzo per i propri danni) | Variabile | Variabile, spesso più elevata |
La responsabilità civile è l’unica formula obbligatoria per legge. Copre esclusivamente i danni causati a terzi. È una scelta adatta per un veicolo datato con un basso valore di rivendita, perché il costo di una copertura più ampia supererebbe rapidamente il valore del bene assicurato.
La responsabilità civile con garanzie accessorie include furto, incendio e, talvolta, rottura dei cristalli. È una soluzione intermedia scelta spesso per le auto usate con meno di dieci anni. Chi cerca un’assicurazione auto per una 306 cabriolet su Aide Auto troverà spesso questa formula intermedia adatta ai modelli datati ancora utilizzati quotidianamente.
La kasko copre anche i danni al proprio veicolo in caso di incidente con responsabilità. Il premio è più alto, ma in molti contratti lo è anche la franchigia. Una kasko con una franchigia di 800 euro offre una protezione meno ampia di quanto sembri per i sinistri di lieve entità.
Franchigie e massimali di indennizzo: i dettagli che il premio non rivela
La franchigia è l’importo che resta a carico dell’assicurato dopo ogni sinistro. Due contratti con premi simili possono prevedere franchigie che variano anche di tre volte. Questo aspetto è raramente messo in evidenza dai comparatori online, eppure determina il costo effettivo di un sinistro per l’assicurato.
France Assureurs rileva che il costo delle riparazioni auto continua ad aumentare, mentre il numero dei sinistri è stabile o in lieve calo. Questa tendenza rende il massimale di indennizzo importante quanto la franchigia: se il contratto prevede un limite basso per la copertura dei danni materiali, la differenza tra il preventivo del riparatore e l’indennizzo può diventare significativa.
Libera scelta del riparatore e importo a carico dell’assicurato
Il Code des assurances prevede che il contratto indichi la possibilità di scegliere il riparatore per un danno coperto. In pratica, la libera scelta del riparatore non esclude che una parte della spesa resti a carico dell’assicurato se il preventivo supera la valutazione del perito incaricato dalla compagnia.
Verificare le modalità di perizia previste dal contratto (tariffario del costruttore, rete convenzionata, massimale orario per la manodopera) permette di anticipare questa differenza prima che si presenti in caso di sinistro.
Ricambi usati e batteria delle auto elettriche: due aspetti spesso trascurati nei confronti
Ricambi usati: condizioni diverse a seconda del contratto
L’impiego di ricambi usati (componenti provenienti da veicoli fuori uso) è regolamentato dalla legge e sempre più diffuso nelle riparazioni. Il loro rimborso dipende tuttavia dalle clausole del contratto assicurativo.
- Alcuni contratti impongono l’uso di ricambi usati quando disponibili: questo consente di ridurre il premio, ma limita la scelta del riparatore sul tipo di componente da utilizzare.
- Altri lasciano la scelta all’assicurato, ma adeguano di conseguenza l’indennizzo: il ricambio nuovo viene rimborsato sulla base del prezzo di un ricambio usato equivalente.
- I componenti di sicurezza (airbag, elementi dell’impianto frenante) sono generalmente esclusi dal riutilizzo per ragioni normative.
Leggere la clausola sui ricambi prima di firmare evita sorprese al momento della riparazione.
Batteria delle auto elettriche: una voce di riparazione a sé
Nelle auto elettriche e ibride plug-in, la batteria rappresenta una parte considerevole del valore del veicolo. Le condizioni di copertura dei danni alla batteria variano notevolmente da una compagnia all’altra. Alcune polizze kasko escludono la batteria o la coprono solo in caso di sinistro totale.
Le offerte assicurative dovrebbero includere gradualmente garanzie più specifiche per questo componente, ma per ora il mercato resta eterogeneo.
Come confrontare i preventivi di assicurazione auto
Oltre al prezzo indicato, per ogni preventivo è opportuno verificare attentamente i seguenti elementi:
- L’importo della franchigia per ciascun tipo di sinistro (furto, incidente con responsabilità, rottura dei cristalli), che può variare anche all’interno dello stesso contratto.
- Il massimale per i danni materiali, soprattutto se il valore residuo del veicolo supera qualche migliaio di euro.
- Le esclusioni specifiche: circolazione fuori dalla rete stradale, prestito del veicolo a terzi non dichiarati, obbligo di utilizzare ricambi usati.
- La clausola sulla perizia e il tariffario utilizzato per calcolare i costi di riparazione (prezzi del costruttore o tariffario interno).
- Per un veicolo elettrico, l’indicazione esplicita della copertura della batteria e le relative condizioni di perizia.
Confrontare tre preventivi sulla base di questi cinque aspetti richiede meno di un’ora e riduce il rischio di scoprire una lacuna nella copertura nel momento peggiore. Il prezzo del premio è solo un riepilogo incompleto: la qualità effettiva della protezione dipende dalle condizioni specifiche del contratto.
